Большой объем выплат по долговым обязательствам Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.
Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).
Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.
Свежие просрочки Свежие просрочки по долговым обязательствам — одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация — заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.
Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными — банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве. Пример. Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.
Индикаторы кредитного мошенничества У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.
Отсутствие данных о доходе Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:
справку о подтверждении дохода,
выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
выписку со счета.
Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку. Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы. Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, — любым удобным образом подтвердить свои доходы.
Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев. Пример. Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму — его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.
Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.
Final check: проверьте, нужен ли вам кредит
Перед тем как взять кредит, просчитайте полную долговую нагрузку семьи: суммируйте расходы по всем вашим обязательным выплатам, включая аренду квартиры, выплаты за образование детей или уход за родственниками. Если эти выплаты будут превышать 50% семейного дохода, это повод подумать о том, от каких расходов вы можете отказаться, если вы не топ-менеджер с семизначным месячным net income.
Отказы банков — это повод проверить налоговые задолженности и кредитную историю. Возможно, там есть сюрпризы, с которыми лучше попрощаться. Свой кредитный отчет раз в год можно запросить у каждого из кредитных бюро бесплатно.
Если вы трудоустроены и у вас «белый» доход, воспользуйтесь выпиской из Пенсионного Фонда — ее можно отправить банку дистанционно, получив ее на сайте Госуслуг. Если доход неофициальный, не забывайте о выписке по счету. Об этом сообщает Рамблер.